2026년 실손 전환은 5세대로 — 무심사 전환·6개월 철회, 11월 계약전환 할인(3년 50%) vs 선택형 할인 특약

“4세대로 갈아탈까”를 검색하는 분이 많지만, 2026년 5월 6일 5세대 실손이 출시된 뒤로 기존 가입자의 전환 대상은 5세대입니다. 금융당국 보도자료는 「기존 실손보험(1~4세대) 가입자는 본인이 가입한 보험회사의 5세대 실손으로 전환이 가능하다」고 적었습니다. 이 글은 전환·철회 조건과, 2013년 3월 이전 초기 실손 가입자에게 11월부터 열리는 두 가지 할인 선택지를 정리합니다.

4세대는 이제 「비교 대상」이지 전환 대상이 아니다

2021년에는 1~3세대 가입자가 4세대로 갈아탈 수 있었습니다 — 당시 보도자료는 「별도 심사없이 4세대 실손으로 전환할 수 있으며」라고 안내했습니다. 5세대 보도자료의 비교표는 4세대를 「현행(4세대)」, 5세대를 새 상품으로 나란히 놓고 있습니다. 4세대 신규 판매가 언제 끝났는지는 보도자료에 날짜로 적혀 있지 않으니, 정확한 시점은 가입한 보험사 공지로 확인하세요. 이미 4세대로 갈아탄 분이라면 계산기의 4세대 프리셋으로 “지금 4세대 유지 vs 5세대 전환”을 점검할 수 있습니다.

전환 조건 — 무심사, 그리고 철회

• 심사: 「5세대 전환은 별도 심사 없이」 이루어집니다. 다만 보장종목을 넓히거나, 전환 청약을 철회한 뒤 다시 전환을 신청하는 경우 등은 심사 후 전환입니다.
• 철회: 「계약전환을 한 이후에도 보험금 수령이 없는 경우 6개월 이내에 전환을 철회하고 기존 상품」으로 돌아갈 수 있습니다. 그리고 「전환 후 3개월 이내 철회하는 경우 보험금 지급 사유가 발생하더라도 철회 가능」합니다.
• 정리: 3개월 안에는 조건 없이, 3~6개월 사이에는 보험금을 받지 않았을 때만 되돌릴 수 있습니다. 6개월이 지나면 기존 계약으로 돌아갈 길이 사실상 없다고 보고 결정해야 합니다.

초기 실손(2013년 3월 이전) 가입자의 두 가지 선택지

보도자료가 말하는 초기 실손은 「2013년 3월 이전의 약관변경(재가입) 조건이 없는 실손보험」입니다. 재가입 주기가 있는 후기 2세대·3·4세대는 재가입 시점에 새 상품으로 옮겨가지만, 초기 계약은 그대로 유지됩니다. 아주경제는 이를 「재가입 의무가 없는 2013년 3월 이전 가입자는 스스로 전환을 선택해야 한다」고 전했습니다(보도 기준). 이들을 위해 두 제도가 2026년 11월부터 시행됩니다.

공식 예시로 비교 — 60대 여성(6개 대형 손보사 기준)

보험료만 보면 계약전환 할인이 압도적입니다. 하지만 전환하면 자기부담이 5세대 구조(비중증 비급여 50%, 도수·체외충격파·주사 보장 제외)로 바뀌고, 할인은 3년 뒤 끝납니다. 선택형 특약은 보험료 절감이 작은 대신 입원 등 나머지 보장을 1·2세대 조건 그대로 남깁니다. 어느 쪽이 나은지는 결국 의료 이용량에 달렸습니다 — 계산법은 실손 갈아타기 손익분기, 5세대 할증 구조는 비급여 할증 5단계를 보세요.

지금까지 얼마나 갈아탔나 — 보도 기준

아주경제(2026-10-15)는 손해보험사 9곳 집계로 5세대 출시 후 9월 말까지 기존 1·2세대에서 전환한 계약이 3만3577건, 7월 말 1·2세대 보유계약 대비 약 0.20%라고 보도했습니다(보유계약과 전환 실적의 집계 시점이 다르다는 점도 함께 적었습니다). 비즈워치(2026-10-21)는 선택형 할인 특약과 계약전환 할인이 11월 시행 예정이며, 대상이 2013년 3월 이전 가입자 약 1700만명이라고 전했습니다. 수치는 언론 보도 기준이며 공식 통계가 아닙니다.