적금 선납이연 6-6 했는데 만기가 하루 밀린 이유 — 순지연일수·월평균 지연일수 계산법

"앞 6회는 가입일에, 뒤 6회는 마지막 달에 넣으면 선납과 지연이 딱 상쇄돼 만기 그대로"라는 6-6 선납이연. 그런데 실제로 날짜를 세어 보면 순지연일수가 +4일이 나오고, 은행이 소수점을 올림하면 만기가 하루 밀립니다. 이유는 달마다 일수가 다르기 때문입니다.

약관에 적힌 규칙은 두 줄뿐

정기적금(정액적립식)의 선납·지연은 「적립식예금약관」에 있습니다. 예금거래기본약관과는 별개의 약관이고, 은행판은 제4조, 상호저축은행판은 제3조·제6조입니다.

정리하면 ① 회차마다 「입금일 − 약정일」을 세고, ② 늦은 날수(총지연)에서 이른 날수(총선납)를 빼서 순지연일수를 구한 뒤, ③ 0보다 크면 계약월수로 나눈 만큼 만기가 밀립니다(또는 만기를 유지하고 입금지연이자를 뺍니다). 0 이하이면 만기 그대로이고, 선납이 아무리 많아도 이자는 계약금액만큼만 나옵니다. 자유적립식은 같은 약관 제7조③에 따라 이 조항이 적용되지 않습니다.

일수 세는 법 — 약관 밖, 상품설명서에 있는 것들

즉 같은 6-6이라도 은행의 소수점 처리에 따라 결과가 달라집니다. 상품설명서에 처리 규칙이 없으면 가입 전에 은행에 물어보는 것이 정확합니다.

6-6을 실제 달력으로 세어 보면

가상의 예시: 2026년 11월 16일 가입, 월 50만원 × 12회. 1~6회차는 가입일(11/16)에 한꺼번에, 7~12회차는 12회차 약정일(2027/10/16)에 한꺼번에 넣습니다.

선납 쪽 구간(11/16~4/16)에는 28일짜리 2월이 들어 있고, 지연 쪽 같은 자리(5/16~10/16)에는 30일짜리 6월이 들어 있습니다. 두 달 모두 두 회차의 일수에 겹쳐 세어지므로 (30 − 28) × 2 = 4일만큼 지연이 더 깁니다. 「6개월 앞당김」과 「6개월 늦춤」이 날수로는 같지 않은 것입니다. 순지연 +4일을 계약월수 12로 나누면 월평균 지연일수 0.3333일.

• 올림하는 은행이면 → 만기 1일 이연(2027-11-16 → 2027-11-17)
• 반올림·버림하는 은행이면 → 0일, 만기 그대로
• 만기일을 유지해 달라고 하면 → 입금지연이자 50만원 × (5% + 2%) × 4 ÷ 365 = 383원 차감(약정 5%·가산 2%p 예시)

같은 조건에서 1-11(1회차는 가입일, 2~12회차를 7회차 약정일 2027-05-16에 한꺼번에)은 총지연 451일, 총선납 460일로 순지연 −9일 — 만기 그대로입니다. 6-1-5(1~6회 가입일, 7회 약정일, 8~12회 마지막 달)는 순지연 −149일로 여유가 큽니다.

하루도 안 밀리게 — 「남은 회차 마감일」 역산

앞 회차를 이미 넣었다면, 남은 m개 회차를 같은 날 D에 몰아 넣을 때 순지연이 0 이하가 되는 가장 늦은 날은 이렇게 구합니다.

1회차만 정상 납입한 1-11이라면 남은 11회의 마감일은 2027-05-16(7회차 약정일)이고, 하루 늦은 5월 17일에 넣으면 순지연이 +2일로 바뀝니다. 계산기 「선납이연 일수」 탭의 맞춤 일괄입금 마감일 카드가 이 값을 바로 보여 줍니다.

하루 밀리면 손해일까?

약관 제4조④ 때문에 이자는 선납이 많든 적든 계약금액 그대로입니다. 만기가 하루 밀리면 돈을 하루 늦게 받을 뿐이고, 그 사이 뒤 6회분이 대기자금으로 4일 더 머물렀으니 실제 손익은 거의 0입니다. 다만 같은 날짜로 맞춰 보면 정상 납입은 하루 먼저 받은 600만원을 그 하루 동안 대기자금에 둘 수 있으므로, 가상의 예시(대기자금 연 2%)에서는 6-6이 정상 납입보다 세후 188원 적습니다. 다만 만기 후 납입 허용 범위·자동해지 일정이 꼬일 수 있으니, 만기일을 정확히 맞춰야 한다면 마감일을 하루 당기는 편이 낫습니다. 선납이연이 이자를 늘리는지는 선납이연으로 이자가 늘어날까?에서 따로 다뤘습니다.