목표금액까지 매월 얼마 모아야 할까 — 연금 미래가치 공식으로 필요 저축액 역산하는 법

"5년 안에 1억"이라는 목표는 흔한데, 정작 매달 얼마를 넣어야 하는지는 감으로 정하는 경우가 많습니다. 결론부터: 연 5% 수익률을 가정하면 매월 약 147만원, 수익률 0%면 약 167만원입니다. 이 숫자가 어떻게 나오는지, 목표금액 저축 계산기가 쓰는 공식을 그대로 풀어 보겠습니다.

1단계 — 매달 넣은 돈은 만기에 얼마가 되나 (정기 적립 미래가치)

매달 말 PMT원씩 N개월 넣고 월 이율이 i라면, 첫 달 납입금은 (N−1)개월, 마지막 납입금은 0개월 복리가 붙습니다. 이를 전부 더한 등비수열의 합이 정기 적립(ordinary annuity)의 미래가치입니다.

2단계 — 목표금액에서 거꾸로: 필요 월 저축액

위 식을 PMT에 대해 풀면 필요 저축액이 나옵니다. 이미 가진 현재 자산 P0가 있으면, 그 돈이 N개월 뒤 P0×(1+i)^N으로 불어난 만큼을 목표에서 빼고 남은 금액(Gap)만 적립으로 채우면 됩니다.

예시 검산 — 1억 · 5년 · 연 5%

i = 0.05/12 = 0.0041667, N = 60, (1+i)^60 = 1.28336.

같은 1억·5년이라도 수익률 가정에 따라 4%면 1,508,319원, 7%면 1,396,787원입니다. 수익률 1%p 차이가 월 3~4만원 차이로 나타나고, 기간이 길수록 이 격차는 커집니다(5억·20년·5%면 월 1,216,445원, 0%면 2,083,333원).

세후 수익률과 실질 수익률 — 어떤 때 켜야 하나

• 세후 수익률: 예금·적금처럼 이자소득에 원천징수세가 붙는 상품이면 r × (1 − t)로 낮춰 계산합니다. 소득세법 제129조의 원천징수세율은 소득세 14%이고 여기에 지방세법 제103조의13에 따라 그 소득세의 10%인 지방소득세 1.4%가 함께 특별징수되어 합계 15.4%이지만 세율·비과세 요건은 바뀔 수 있고 상품마다 다르므로 계산기에서는 입력값으로 두었습니다. 5% × (1 − 0.154) = 4.23%로 계산하면 1억·5년 필요액은 약 1,499,550원으로 3만원가량 늘어납니다. 펀드·주식 등 투자수익은 과세 방식이 달라 이 단순 환산을 그대로 적용할 수 없습니다.
• 실질 수익률: "5년 뒤 1억"이 오늘 돈 가치로 1억이길 바란다면 물가상승률 π를 넣어 (1+r)/(1+π) − 1(Fisher 관계)로 낮춘 수익률을 씁니다. 물가 수치는 통계청 소비자물가 통계에서 본인 가정값을 확인해 입력하세요.

계산기가 하지 않는 것

• 특정 상품 금리·우대금리·비과세 한도·ISA·수수료는 계산하지 않습니다. 금융감독원 파인(FINE) 예적금 계산기에서 적금·목돈마련 계산과 교차 확인할 수 있습니다.
• 수익률은 기간 내내 일정하다고 가정합니다. 실제 투자수익률은 변동하며 원금 손실도 가능합니다.