갱신형 보험 갱신 인상률, 설명서 예시표로 총보험료 계산하는 법
"갱신형은 갱신 때마다 몇 % 오르나요?" 이 질문에 정해진 답은 없습니다. 상품·회사·위험률 추세마다 다르고, 갱신 때마다 다시 계산되기 때문입니다. 대신 내가 가입한(또는 가입하려는) 상품에는 갱신 시점별 예상보험료 예시표가 있습니다. 이 표 몇 줄만 있으면 함의 인상률, 보장 종료까지의 총보험료, 은퇴 후에도 내야 하는 보험료를 직접 계산할 수 있습니다.
예시표는 어디에 있고, 무엇을 보여 줘야 하나
갱신형 상품의 예상보험료 안내는 여러 규정에 걸쳐 있습니다.
| 규정 | 내용 |
|---|---|
| 보험업감독규정 제4-35조의2 제8항 제3호 아목 | 「만기시 자동갱신되는 보험계약의 경우 보험료가 인상될 수 있다는 사실」 설명 |
| 같은 규정 제4-36조 제7항 제2호 | 전화로 모집할 때 청약 종료 전에 「자동갱신의 조건(갱신보험료 예시를 포함한다)」을 질의하고 이해 여부 확인 |
| 보험업감독업무시행세칙 [별표 18] 보험상품심사기준 2.거목 | 「연령증가 등에 따른 예상보험료를 알기 쉽도록 최대 갱신 가능나이 또는 75세 이상을 포함하여 최소 5개 이상 갱신시점의 예상 영업보험료를 안내하는지 여부」 |
즉 상품 심사 기준상 예시표는 5개 이상의 갱신 시점을, 그리고 75세 이상(또는 최대 갱신 가능 나이)까지 보여 주도록 되어 있습니다. 상품설명서의 갱신형 예상보험료 예시를 찾아보고, 받은 표가 60세 언저리에서 끝난다면 보험회사에 75세 이후 예상보험료를 요청하세요. 고령기 보험료가 총액의 대부분을 차지하기 때문입니다.
예시표 숫자는 '확정'이 아니다
표 이름이 「예상」 영업보험료인 이유가 있습니다. 기본형 실손의료보험 표준약관 제30조 제1항은 갱신계약의 보험료를 이렇게 정합니다 — 「갱신일 현재의 보험요율에 관한 제도를 반영하여 계산된 보험료를 적용하며, 그 보험료는 나이의 증가, 보험료산출에 관한 기초율의 변동 등의 사유로 인하여 인상 또는 인하될 수 있습니다.」 실손보험 약관 문언이지만, 갱신보험료가 가입 때 정해지는 것이 아니라 갱신일 기준으로 다시 산출된다는 원리를 그대로 보여 줍니다. 내 상품 약관의 「보험료의 계산」 조항도 함께 확인하세요.
갱신보험료에는 나이·위험률뿐 아니라 사업비도 다시 붙을 수 있습니다. 보험업감독규정 제7-51조 제3호는 자동갱신·재가입 상품에서 갱신 시 계약체결비용이 최초계약 계약체결비용 대비 70%를 초과하면 보험료 산출방법서를 미리 금융위원회에 신고하도록 합니다. 이 70%는 신고 기준이지 소비자 보험료를 계산하는 숫자가 아니므로, 계산에는 쓰지 않습니다.
참고로 실손의료보험의 「매년 ±25%」 같은 보험료 변경 기준은 실손 전용 감독 규정이라 일반 갱신형(암·뇌·심장 진단비 등) 상품에 그대로 적용되는 상한이 아닙니다.
예시표에서 '함의 인상률'을 읽는 법
아래는 10년 갱신 상품의 가상 예시표입니다(실제 상품 아님).
| 갱신 나이 | 40세 | 50세 | 60세 | 70세 | 80세 |
|---|---|---|---|---|---|
| 예상 월보험료 | 20,000원 | 26,000원 | 33,800원 | 43,940원 | 57,122원 |
함의 회당 인상률 ĝ = (마지막 행 보험료 / 첫 행 보험료)갱신주기 / (마지막 행 나이 − 첫 행 나이) − 1
연환산 인상률 = (1 + ĝ)1/갱신주기 − 1
(57,122 / 20,000)10/40 − 1 = 30.0%/회, 연환산 2.66%/년입니다. 같은 30%도 주기가 3년이면 연 9.14%, 5년이면 연 5.39%라서 「회당」인지 「연」인지를 꼭 구분해야 합니다. 거꾸로 연 3%씩 오르는 셈이라면 3년 갱신은 회당 9.27%, 5년은 15.93%, 10년은 34.39%입니다.
표의 행과 갱신 시점이 다를 때 — 기하 보간
예시표가 10년 간격인데 상품이 5년마다 갱신된다면, 45세·55세 갱신 보험료는 표에 없습니다. 보험료는 일정 비율로 오르는 경향이 있으므로 두 행 사이를 직선이 아니라 같은 비율로 잇습니다.
p(a) = pi × (pi+1 / pi)(a − ai) / (ai+1 − ai)
예: 55세 = 26,000 × (33,800 / 26,000)0.5 = 29,645원 · 45세 = 22,804원
총보험료와 은퇴 후 납입액 계산
예시표를 40세 가입·100세 만기 상품으로 놓고, 같은 보장의 비갱신형(월 50,000원·20년납, 가상)과 비교합니다. 예시표가 80세에서 끝나므로 마지막 갱신(90세) 보험료를 어떻게 볼지에 따라 결과가 달라집니다.
| 항목 | 마지막 행 이후 동결 | 마지막 구간 비율로 계속 인상 |
|---|---|---|
| 90세 갱신 월보험료 | 57,122원 | 74,259원 |
| 갱신형 총납입(100세까지) | 2,855.8만원 | 3,061.4만원 |
| 그중 60세 이후 납입 | 2,303.8만원 | 2,509.4만원 |
| 비갱신형 총납입 / 60세 이후 | 1,200만원 / 0원 | |
| 손익분기 나이 | 74세 8개월 (두 경우 같음 — 90세 전에 역전) | |
마지막 행 이후를 동결로 두면 과소추정일 수 있습니다. 표가 짧을수록 이 차이가 커지므로, 예시표가 최대 갱신 나이까지 이어지는지 먼저 확인하세요.
눈여겨볼 숫자는 은퇴 후 납입액입니다. 이 예시에서 갱신형 총보험료의 약 80%가 60세 이후에 나갑니다. 금감원(2017)이 「60세 이후에도 만기시까지 보험료를 납입해야 하기 때문에 퇴직이후 고정적인 소득이 없는 경우 보험료 납입부담이 더욱 커지게 되고, 이로 인해 보험계약을 해지하게 되면 보장을 받지 못하게 됩니다」라며 고령기에 부담해야 할 보험료 수준도 꼭 확인하라고 한 이유입니다. 도구에 은퇴 후 월 소득을 넣으면 은퇴 후 평균 월보험료가 소득의 몇 %인지도 보여 줍니다.
예시표로 계산할 때 체크리스트
- 예시표의 행이 5개 이상이고 75세 이상(또는 최대 갱신 가능 나이)까지 있는가
- 인상률을 말할 때 회당인지 연환산인지
- 마지막 행 이후 보험료를 동결로 봤다면 과소추정 가능성
- 비교하는 비갱신형과 보장·가입금액이 같은가(특약 구성이 다르면 비교가 왜곡)
- 예시는 예시일 뿐 — 실제 갱신보험료는 갱신일 요율로 다시 산출
예시표 없이 가정 인상률로 손익분기 나이와 손익분기 인상률을 보는 방법은 갱신형 vs 비갱신형, 손익분기 나이로 고르기에, 이미 가입한 갱신형을 바꿀지 고민이라면 비갱신형으로 갈아타기 전 손익분기에 정리했습니다.
- 「보험업감독업무시행세칙」 [별표 18] 보험상품심사기준(제5-19조 관련) 2. 거목, [별표 15] 기본형 실손의료보험 표준약관 제30조. 금융감독원, 2026-09-10 시행. 국가법령정보센터. 원문
- 「보험업감독규정」 제4-35조의2 제8항 제3호 아목 · 제4-36조 제7항 제2호 · 제7-51조 제3호. 금융위원회 고시, 2026-05-06 시행. 국가법령정보센터. 원문
- 금융감독원. 「금융꿀팁 200선 — 보험 가입전 필수 체크포인트 5가지」, 보도참고자료, 2017-02-28 배포(ABL생명 게시 사본). 원문 PDF
- 생명보험협회 공시실 — 상품비교공시. 사이트