무해지 보험 중도해지 손해, 얼마나 클까 — 5년 차 해지 시 낸 보험료 전액 손실 예시와 해지 전 확인할 것

무해지환급형 보험을 납입기간 중에 해지하면 해지환급금이 0원일 수 있습니다. 그 손실이 실제로 얼마인지, 같은 보장의 일반형과 비교하면 얼마나 차이 나는지 금융감독원 공개 예시로 계산했습니다. 해지를 고민 중이라면 아래 확인 사항부터 보세요.

① 금감원 예시: 5년 차 해지하면

금융감독원 소비자경보 2019-1호 붙임2의 「보험료 및 해지환급금 비교(예시)」입니다. 조건은 사망보험금 1억원인 종신보험, 보험료 납입기간 20년, 남자 40세 가입입니다. 월 보험료는 일반 상품 265,000원, 저해지(납입 중 일반 상품 환급금의 50%) 239,000원, 무해지 207,000원입니다.

낸 보험료 = 월 보험료 × 개월 수(5년 60회, 10년 120회), 순손실 = 낸 보험료 − 해지환급금으로 계산했습니다(명목, 미경과보험료 제외). 5년 차 해지 시 무해지형은 일반형보다 보험료를 3,480,000원 덜 냈지만 환급금 11,159,000원을 받지 못해 7,679,000원 더 손해입니다. 10년 차에는 그 차이가 18,662,000원으로 커집니다.

같은 자료 붙임1에는 가입 후 3년 시점에 실직해 무해지 종신보험을 해지했으나 「해지환급금을 한 푼도 받지 못하여」 후회한 사례가 실려 있습니다. 다만 금감원은 이 사례에 「상기 내용은 보험상품 판매자료 예시일뿐이며 내용의 정확성은 알 수 없음」이라고 적었으므로, 실제 사건이 아니라 판매자료 예시로 읽어야 합니다.

② 손실은 언제 가장 클까

납입기간 중에는 납입완료에 가까울수록 손실이 커집니다. 무해지형은 낸 보험료가 쌓이는 만큼 그대로 잃고, 일반형과의 차이(일반형 환급금)도 시간이 갈수록 커지기 때문입니다. 이 글과 판정기에서 쓰는 공개 예시 세 가지(금감원 저해지·무해지, 금융위 2020 무해지) 모두 입력한 행 중 납입 중 손실 차이가 가장 큰 행은 10년입니다.

그렇다고 ‘전 기간 중 최대 손실은 납입완료 직전’이라고 단정할 수는 없습니다. 2020년 개정 후 구조인 금융위원회 2020. 7. 27. 예시(표준 월 23,300원 vs 무해지 14,500원)를 명목으로 계산하면 10년 해지 시 무해지형이 1,362,500원 불리한데, 납입이 끝난 뒤 70년 행에서는 1,618,482원 불리해 오히려 더 큽니다. 개정 후 무해지형은 납입 후 환급률이 표준형과 같아도 금액은 작기 때문입니다(해지 시점별 손익 계산).

보험사도 납입완료 직전에는 해지가 줄어든다고 봅니다. 금융위원회 2021. 11. 8. 보도자료는 해지율 산출기준을 설명하며 납입이 끝나면 환급금이 생기므로 납입종료 직전에는 해지유보효과(해지율↓), 직후에는 해지상승효과(해지율↑)를 반영한다고 밝혔습니다.

표준형도 가입 초기에는 환급금이 거의 없을 수 있습니다. 보험업감독규정 제7-66조 제1항 제1호는 「해약환급금은 계약자적립액에서 다음과 같이 해약공제액을 공제하여 계산한 금액이상으로 산출할 수 있다. 다만, 계약자적립액에서 해약공제액을 공제한 금액이 음(陰)의 값인 경우에는 이를 영(零)으로 처리한다.」라고 정합니다. 금융위 2020 예시에서 1년 차 환급금은 표준형·무해지형 모두 0원입니다.

③ 해지하기 전에 확인할 것

• 해지시점별 환급금을 안내받으세요. 금융위원회는 2019. 10. 23. 보도자료에서 해지 신청 시 향후 해지시점별 해약환급금을 가입자에게 설명하도록 하는 방안을 발표했습니다. 지금 해지할 때와 납입완료 후 해지할 때의 환급금이 크게 다를 수 있습니다.
• 납입 중 약관대출은 어려울 수 있습니다. 금감원 유의사항 ⑦ 「보험료 납입기간 동안에는 보험계약대출이 어려울 수 있음」. 같은 금융위 보도자료는 무해지환급금 상품은 납입기간 중 약관대출도 불가능하다고 안내했습니다.
• 유지 수단은 약관마다 다릅니다. 보험료 납입이 부담된다면 감액, 납입유예, 감액완납 등 계약을 유지하는 방법이 있는지, 무해지 상품에서도 쓸 수 있는지를 약관과 보험사 상담 창구로 확인하세요. 상품에 따라 없거나 조건이 다를 수 있습니다.
• 보장 공백을 따져 보세요. 해지하면 보장이 사라집니다. 나이·건강 상태가 바뀌었다면 같은 보장으로 다시 가입하기 어렵거나 보험료가 오를 수 있습니다.
• 새 보험으로 갈아타기 전에 신중하세요. 이 글은 해지나 갈아타기를 권하지 않습니다. 기존 계약을 해지하면 지금까지 낸 보험료의 손실이 확정됩니다.

이미 가입한 소비자에게 금감원은 유의사항 ⑧ 「만기까지 유지하는 경우가 가장 이익」에서 「이미 가입한 소비자는 만기까지 유지할 필요」가 있다고 권고했습니다. 가입 전이라면 납입기간 동안 보험료를 낼 수 있는지가 핵심입니다(무해지환급형 장단점).