자동차상해 특약, 보험료 더 낼 가치 있나 — ‘몇 년에 한 번 사고’면 본전인지 계산하는 법

자동차보험 견적에서 자기신체사고(자손) 대신 자동차상해(자상) 특약을 고르면 보험료가 조금 오릅니다. 둘은 함께 들 수 없으니 — 「자기신체사고와 자동차상해 특약 중 1가지를 선택하여 가입할 수 있습니다.」(삼성화재 약관 23쪽) — 질문은 하나입니다. 그 차액을 매년 낼 만큼 사고 때 더 받는가.

손익분기 공식 하나

Δ 는 “같은 사고에서 자상이 자손보다 더 주는 돈”입니다. 이 값이 사고 유형마다 크게 다르다는 것이 핵심입니다. 자손 vs 자상 차이 글에서 본 대로, 자손은 상해급수별 한도 안에서(단독사고면 치료비만), 자상은 급수와 관계없이 부상 가입금액 한도 안에서 대인배상 기준 실제손해를 줍니다.

사고 유형별 Δ 와 손익분기 (ΔP = 가상 3만원)

자손 = 삼성 부상 3천만(’23.1.1 이후 사고 열), 자상 = 부상 3천만으로 계산했습니다.

마지막 줄처럼 Δ 가 0인 사고에서는 자상을 골라도 더 받는 돈이 없고 보험료만 더 냅니다. 반대로 단독사고·휴업손해가 큰 사고에서는 한 번에 수백만 원이 갈립니다. “몇 년에 1건”은 그런 종류의 사고가 그 정도 빈도로 일어나면 본전이라는 뜻이지, 아무 사고나 세는 것이 아닙니다.

기대값만 보면 놓치는 것 — 큰 사고 한 번

표만 보면 “200년에 한 번”은 거의 일어나지 않을 일처럼 보입니다. 그런데 보험은 평균이 아니라 드물지만 큰 손실을 막으려고 드는 상품입니다. 같은 조건에서 단독사고로 5급(예: 위팔뼈 몸통 골절) 상해를 입고 치료비 1,500만원·휴업손해 600만원이 생겼다고 가정해 봅니다.

가상 3만원 차이라면 이 사고의 손익분기는 연 0.255%(약 391.7년에 1건)로 기대값만으로는 더 불리해 보이지만, 실제로 일어나면 자손 쪽에는 1,175만원이 남습니다. 10년이면 보험료 차이는 30만원입니다. 30만원을 더 내고 1,175만원짜리 꼬리 위험을 덜어 낼지는 기대값과 다른 질문이고, 비상자금·다른 보험(실손·운전자보험 등)·가족 구성에 따라 답이 달라집니다.

자상이 항상 더 주는 것은 아니다

• 자상 가입금액이 낮으면 역전될 수 있습니다. 자상의 한도는 부상 가입금액 하나뿐이라, 큰 사고에서 실제손해가 그 금액을 넘으면 자상도 한도에 걸립니다. 삼성 약관 23쪽의 선택지는 「1천5백만원, 2천만원, 3천만원, 5천만원, 1억원, 2억원, 5억원 중 1가지 선택가입」입니다.
• 내 과실이 작은 쌍방사고에서는 상대 보험이 대부분을 부담해 두 담보 차이가 0인 경우가 많습니다.
• 사망·후유장애 보험금은 두 담보의 계산 방식이 또 다르고, 이 글과 계산기는 부상만 비교합니다.

내 숫자로 계산하는 순서

1. 보험사 견적에서 같은 조건으로 자손 vs 자상을 바꿔 연 보험료 차이를 확인합니다.
2. 내 약관 <별표5>의 자손 급별 한도와 자상 부상 가입금액을 확인합니다.
3. 걱정되는 사고 유형(단독·고과실·경상·중상)별로 Δ 를 구합니다.
4. p* 와 “그 사고 1건의 본인 부담”을 함께 놓고 판단합니다.