암보험 면책기간 90일 계산법 — 「그 날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날」, 4월 10일 가입이면 7월 9일부터

암보험에 가입하면 바로 보장되는 게 아닙니다. 암 진단비에는 대개 90일의 면책기간(보장 제외 기간)이 있습니다. 문제는 그 90일을 어떻게 세느냐입니다. 약관 문언을 그대로 읽으면 답이 하루 단위로 정해집니다.

약관 문언 — 「그 날을 포함하여」

ABL생명 「무배당 ABL인터넷암보험Ⅲ(갱신형)」 약관(2024.04.01 판) 제25조의 암 보장개시일 조항은 이렇게 정합니다.

「그 날을 포함하여」는 계약일을 1일째로 센다는 뜻입니다. 계약일이 1일째면 90일째는 계약일 + 89일이고, 그 다음 날인 계약일 + 90일이 보장개시일입니다. 흥국화재 「무배당 흥국화재 일석이조 건강보험(1910)」 약관도 「보험계약일부터 그 날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날」이라는 같은 문언을 씁니다.

4월 10일에 90일을 더하면 7월 9일입니다(4월 10일→4월 30일 20일, 5월 31일, 6월 30일을 더해 81일, 여기에 9일을 더 가면 7월 9일). 계약일 4월 10일이 1일째이므로 90일째는 7월 8일이고, 그 다음 날이 보장개시일입니다. 세 약관의 예시가 모두 이 셈과 맞습니다. 같은 방식으로 세면 이렇게 됩니다.

• 2026년 1월 15일 계약 → 2026년 4월 15일 보장개시. 4월 14일 진단은 면책, 4월 15일 진단은 보장입니다.
• 2024년 2월 29일(윤일) 계약 → 2024년 5월 29일 보장개시.

여기서 「계약일」은 증권에 적힌 계약일입니다. 질병·상해보험 표준약관 제25조는 제1회 보험료를 받은 날을 보장개시일로 보고, 그 보장개시일을 계약일로 봅니다.

왜 90일인가

금융감독원 “금융꿀팁 200선 (70) 암보험 가입자가 꼭 알아야 할 필수정보”(2017.11.3.)는 이유를 이렇게 설명합니다. 「이는 보험가입 전에 이미 암이 발생하였거나 암이 의심되는 사람이 보험금을 받을 목적으로 보험에 가입하는 것을 방지하기 위함입니다.」

면책기간 중에 진단받으면 — 무효와 보험료 반환

같은 꿀팁은 「만약 암보장개시일 전에 암으로 진단확정을 받았다면 해당 계약은 무효(혹은 책임 미개시)가 됩니다.」라고 씁니다. ABL 약관 제20조(계약의 무효) 2호도 최초계약의 계약일(부활은 부활일)부터 암 보장개시일의 전일 이전에 「“암”, “유방암” 및 “전립선암”으로 진단 확정되는 경우」를 무효 사유로 둡니다. 이 경우 「계약을 무효로 하며 이미 납입한 보험료(보험료의 납입이 면제된 경우 납입 면제된 보험료는 포함하지 않습니다.)를 돌려드립니다」.

무효가 계약 전체에 미치는지, 해당 특약만인지는 상품마다 다릅니다. 진단비는 못 받더라도 보험료 반환이 문제될 수 있으니 약관의 무효 조항을 확인하세요. 진단확정일이 계약일보다 앞서는 경우(가입 전 진단)는 고지의무·계약 취소 문제여서 성격이 다릅니다.

예외 ① 갱신계약 · ② 15세 미만 · ③ 부활계약

갱신계약: 앞의 ABL 문언처럼 갱신계약의 보장개시일은 갱신일입니다. 꿀팁도 「갱신계약 및 어린이암보험 등 일부 암보험상품에서는 상기 면책기간(90일) 없이 제1회 보험료 납입일부터 보장이 개시됩니다」라고 각주를 달았습니다.

15세 미만: 흥국화재 약관은 「1. 가입연령이 15세미만인 피보험자 : 보험계약일」, 「2. 가입연령이 15세이상인 피보험자 : 보험계약일부터 그 날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날」로 나눕니다. 삼성화재 다이렉트 암보험(2404.5) 상품설명 유의사항은 「암을 보장하는 담보는 최초계약일로부터 90일이 지난 날의 다음날부터 보장합니다. 다만, 피보험자의 보험나이가 15세 미만인 경우에는 최초계약일로부터 보장합니다.」라고 씁니다. 반면 ABL 인터넷암보험Ⅲ에는 15세 예외 문언이 없습니다. 상품마다 확인해야 합니다.

여기서 함정은 보험나이입니다. 질병·상해보험 표준약관 제23조 ②는 「제1항의 보험나이는 계약일 현재 피보험자의 실제 만 나이를 기준으로 6개월 미만의 끝수는 버리고 6개월 이상의 끝수는 1년으로 하여 계산하며, 이후 매년 계약 해당일에 나이가 증가하는 것으로 합니다.」라고 정합니다.

만 14세 6개월이면 보험나이는 15세입니다. 「보험나이 15세 미만」 예외가 적용되지 않습니다. 생일 하루 차이로 면책 여부가 갈립니다.

부활계약: 보험료 연체로 해지된 계약을 되살리면 부활일부터 다시 90일을 셉니다(ABL 제25조 ⑤ 둘째 문장). 예를 들어 2026년 3월 1일 부활이면 5월 30일부터 보장합니다. 부활 뒤 감액기간을 최초 계약일부터 세는지 부활일부터 다시 세는지는 상품마다 다릅니다. 이 부분은 감액기간 글에서 다룹니다.

유사암은 면책이 없다? — 「유사암(90일면책)」 특약도 있다

ABL 약관 용어해설은 중증 이외의 갑상선암·기타피부암·대장점막내암·제자리암·경계성종양의 보장개시일을 계약일로 둡니다. 유사암은 가입 첫날부터 보장하는 상품이 많습니다. 하지만 모든 상품이 그렇지는 않습니다. 삼성화재 다이렉트 암보험(2404.5) 약관에는 면책이 없는 「1-8. 유사암 진단비 특별약관」과 함께 「1-9. 유사암(90일면책) 진단비 특별약관」이 있습니다. 1-9 특약은 「「유사암」에 대한 보장개시일(책임개시일)은 이 특별약관의 보험계약일(이하「보험계약일」이라 합니다)부터 그 날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날로 합니다.」라고 정합니다. 내 유사암 담보가 어느 쪽인지 증권의 특약 이름을 확인하세요. 유사암 분류와 금액은 유사암·소액암 글에 정리했습니다.

「진단받은 날」은 언제인가 — 조직검사 결과보고일

90일 경계에서 하루가 중요하다면 어느 날짜를 기준으로 삼는지도 중요합니다. ABL 약관 제3조 ⑨는 병리 전문의의 조직검사 등 현미경 소견으로 진단확정을 하도록 하고, 「이 경우 진단확정 시점은 상기 검사에 의한 결과보고 시점으로 합니다.」라고 정합니다. 금감원 꿀팁도 「약관상 암의 진단확정일은 조직검사 시행일이나 진단서 발급일이 아니라 조직검사 보고서상 기재된 ｢결과보고일｣로 인정되며」라고 안내합니다. 검사는 보장개시 전에 받았어도 결과보고일이 보장개시일 이후면 보장 대상이 됩니다. 반대로 결과보고일이 보장개시 전이면 진단서를 나중에 떼도 면책입니다.

정리

• 보장개시일 = 계약일 + 90일 (「그 날을 포함하여 90일이 지난 날의 다음날」). 4/10 → 7/9.
• 보장개시일 전날까지 암 진단확정 → 진단비 없음. 계약 무효·보험료 반환인 상품이 많습니다.
• 갱신은 갱신일, 15세 미만은 계약일(상품별, 보험나이 기준), 부활은 부활일 + 90일.
• 유사암은 대개 계약일부터 보장하지만 90일면책 특약도 있습니다.
• 기준일은 조직검사 결과보고일입니다.
• 90일이 지나도 1~2년 안에 진단받으면 50%만 나오는 상품이 많습니다 → 감액기간 50% 계산.