보험료 못 낼 때 해지 vs 감액완납 vs 연장정기 — 같은 해지환급금으로 무엇을 살까

보험료가 부담돼 콜센터에 전화하면 「해지하시겠어요, 감액완납하시겠어요, 연장정기로 바꾸시겠어요?」라는 질문을 받습니다. 셋은 이름은 달라도 지금 쌓여 있는 해지환급금 한 덩어리를 어디에 쓰느냐의 차이입니다. 현금으로 받으면 해지, 같은 보험기간의 작은 보장을 사면 감액완납, 같은 보장금액의 짧은 보장을 사면 연장정기입니다. 무엇을 잃는지 숫자로 보겠습니다.

세 선택지는 같은 돈을 다르게 쓰는 것

미국 NAIC 표준 무해지급부법(Model #808)도 같은 원리로, 보험료가 연체되면 계약자가 해지환급금 대신 paid-up(완납) 급부를 고를 수 있게 하고 그 현재가치가 해지환급금 이상이어야 한다고 정합니다. 즉 감액완납·연장정기는 보험사가 덤으로 주는 혜택이 아니라 내 해지환급금으로 새 보장을 사는 것입니다. 이미 낸 보험료는 어느 쪽을 골라도 돌아오지 않으니(매몰비용) 비교에서 뺍니다.

감액완납 공식 — 별표 31 제3호

보험업감독규정 제7-68조는 보험가입금액·보험종목·보험기간을 바꿀 때의 계산기준을 금융감독원장에게 맡기고, 보험업감독업무시행세칙 제5-21조와 별표 31(보험계약의 변경)이 그 식을 정합니다.

tW′ 는 같은 계약을 지금 나이에 일시납으로 가입했다면의 해약환급금 해당액으로 읽히며, 소비자는 알 수 없는 값입니다. 그래서 실제 감액완납 가입금액은 보험사에 조회해야 합니다. 예를 들어 사망보험금 1억원, 해지환급금 1,800만원인 계약에서 보험사가 tW′ 를 4,000만원으로 알려 줬다면 감액완납 가입금액은 1억 × 1,800만 ÷ 4,000만 = 4,500만원입니다. 보장이 55% 줄어듭니다.

tW′ 를 모를 때 쓸 수 있는 근사(장래법)도 있습니다. 가입금액 × 환급금 ÷ (환급금 + 주계약 월보험료 × 남은 납입기간 확정연금계수)로, 위 계약(주계약 월 20만원, 남은 납입 120개월, 적립이율 2.5%)이면 약 4,582만원이 나옵니다. 다만 이 근사는 사망률·사업비를 단순화해 실제보다 작게 나오는 경향이 있어 참고로만 써야 합니다.

감액완납 단점은 세 가지입니다. ① 금융감독원 안내대로 최초 가입 때보다 보장금액이 크게 줄 수 있습니다. ② 판매 중인 상품 약관에는 주계약이 감액완납으로 바뀌면 일부 특약이 소멸한다고 정한 경우가 있습니다. ③ 해지환급금 전부를 보험료로 쓰므로 당장 필요한 현금 문제는 해결되지 않습니다.

연장정기보험 뜻 — 그리고 「월 몇 원짜리 정기보험」인가

연장정기보험(연장보험)은 판매 상품 약관에서 「차회 이후의 보험료 납입을 중단하는 대신 정기보험으로 변경」하는 제도로 정의됩니다. 보장금액은 그대로(대출이 있으면 차감되는 것이 일반적) 두고, 해지환급금으로 살 수 있는 만큼만 보장기간을 줄입니다. 주의할 점은 생명보험 표준약관·표준사업방법서·별표 31 어디에도 연장정기 조항이 없다는 것입니다. 개별 상품의 제도라 아예 없는 상품도 있고, 가능 여부와 만료일은 보험사에 조회해야 합니다.

연장정기가 좋은 거래인지 보려면 「해지환급금을 보장기간 동안의 월보험료로 바꾸면 얼마인가」를 계산하면 됩니다. 1,800만원으로 45세부터 70세까지 1억원 보장을 산다면, 해지금을 세후 연 2.54%(세전 3%, 과세 15.4%)로 굴릴 수 있다고 볼 때 월 약 80,663원짜리 25년 정기보험을 산 것과 같습니다. 같은 보장·같은 만기의 신규 정기보험 견적이 이보다 싸고 지금 건강으로 가입이 가능하다면 해지 + 신규 정기가 현금상 유리할 수 있고, 가입이 어렵거나 비싸면 연장정기가 유리합니다. 연장정기도 한번 바꾸면 원래 계약으로 되돌릴 수 없습니다.

예시 계약으로 본 65세 시점 비교

45세, 종신 주계약 사망보험금 1억원, 월 20만원 20년납 중 10년 경과, 해지환급금 1,800만원, 대출 없음(실제 상품 아님). 감액완납 4,500만원·연장정기 70세 만료는 보험사 조회값이라고 가정했고, 자동대출납입은 대출이율 연 4%(적립 2.5% + 가산 1.5%)로 남은 보험료를 모두 대출로 낸다고 봤습니다.

생존가치가 가장 큰 선택(해지)과 65세 사망보장이 가장 큰 선택(연장정기), 보장이 가장 오래 남는 선택(감액완납)이 모두 다릅니다. 「무엇이 유리하다」는 한 줄 결론이 나올 수 없는 이유입니다. 판단 기준은 이렇게 나눠 볼 수 있습니다.

• 당장 현금이 필요하다 → 해지보다 먼저 보험계약대출과 비교해 보세요(약관대출 이자 vs 해지환급금).
• 금액은 작아도 평생 보장이 필요하다(장례비·상속 재원) → 감액완납 후 가입금액을 조회해 보세요.
• 자녀 독립 전까지 큰 보장이 필요하다 → 연장정기 만료 나이가 그 시점을 넘는지, 환산 월보험료가 신규 정기 견적보다 싼지 보세요.

「연체하면 자동으로 감액완납된다」는 오해

미국과 달리 우리 생명보험 표준약관은 연체 시 자동 전환을 정하지 않습니다. 표준약관이 정한 것은 자동대출납입(신청 시, 제25조) → 14일 이상의 납입최고(독촉) 후 해지(제26조) → 3년 내 부활(제27조)뿐입니다. 감액완납·연장정기는 계약자가 직접 신청해야 하고, 무해지·저해지형처럼 환급금이 없거나 특정 특약이 붙은 상품은 신청이 안 될 수 있습니다. 보험료를 그냥 안 내고 두면 이 선택지들 대신 해지로 갑니다. 자동대출납입의 함정은 다음 글에서 다룹니다.